微信零錢通正式上線，用戶可以將微信錢包里的零錢存到零錢通進(jìn)行投資獲取收益，其運(yùn)行機(jī)制和余額寶是類似的。只是平臺和運(yùn)營機(jī)制的差別，使得這兩款產(chǎn)品便有了可比性，用戶在進(jìn)行投資前就要對比一下余額寶和零錢通哪個(gè)收益要更高一些。而作為螞蟻金融和騰訊金融的明星產(chǎn)品，互為競爭對手的支付寶和微信支付，又將展開一場新的較量。

因?yàn)樯暇€早，余額寶早期的個(gè)人用戶的投資額上限為 100 萬，后來下降到 50 萬，如今一降再降只有 10 萬。監(jiān)管的意圖也很明顯，就是希望通過強(qiáng)制降低平臺用戶的資金投入來減少投資風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避不須要的損失。在 2014 年的時(shí)候余額寶七日年化收益曾一度達(dá)到6.4%以上，甚至于長時(shí)間能連結(jié)在5%以上。而后為了降低擠兌風(fēng)險(xiǎn)，一直處不才跌狀態(tài)，但也能連結(jié)在4%上下。微信零錢通剛剛上線年化收益便超過了余額寶，連結(jié)在4.4%上下，萬份收益能達(dá)到1. 1 元以上，無外乎想從支付寶搶奪用戶的意思。

那么，在微信支付業(yè)務(wù)不變增長的現(xiàn)在，推出的零錢通和能余額寶抗衡嗎?微信的意圖是什么?

零錢通是如何進(jìn)行運(yùn)作的?

零錢通是微信內(nèi)部的理財(cái)項(xiàng)目，主要針對的是平臺上用戶賬戶里的零錢，不求有多少但求用戶體量。它的靈活性很強(qiáng)，用戶只要有零錢存進(jìn)去即可，沒有最低金額限制。在消費(fèi)時(shí)和余額的功能是一樣的，可以直接用來進(jìn)行支付操作。零錢存入之后會用來購買平臺提供的基金，收益也是從基金業(yè)務(wù)上面來的。但是收益的結(jié)算就有一套規(guī)則了，你在差別的時(shí)間存入的資金也會有差別的結(jié)算尺度。你的存入金額是動(dòng)態(tài)的，所以收益也將會是動(dòng)態(tài)的，它隨著當(dāng)天的收益率和用戶投入資金總額的變革而變革。

因?yàn)樵摴δ艿挠脩糁黧w就是微信用戶，所以投入到零錢通的錢也大多是零散的，但是基于微信的用戶體量，即即是有一小部分的用戶使用零錢通進(jìn)行理財(cái)，募集到的金額也是一筆不小的數(shù)目。參考余額寶，這么一筆龐大的資金投入到基金平臺中，便可以通過各種操作來平衡遍地的業(yè)務(wù)收支，同時(shí)基金和零錢通平臺還能得到一部分的收益。其最核心的技術(shù)在于通過數(shù)據(jù)計(jì)算來調(diào)整用戶的收益利率，這個(gè)利率即是按照各方對象主體之間的資金流動(dòng)的變革來確定的，最終來平衡他們的收益。

如果要說零錢通與余額寶的差別的話，就是用戶定位差別，投資的資金量也差別。支付寶早期主要是用戶用來進(jìn)行電商交易用的，是第三方的資金代管平臺，充當(dāng)淘寶的財(cái)務(wù)管家。所以用戶要么是商家，要么是購物的用戶。因?yàn)橹Ц秾毑皇怯脕磉M(jìn)行社交的，用戶多是大額資金，結(jié)合支付寶天然的金融場景，投入到余額寶也就很正常了。

而微信則主要是用在發(fā)紅包、線下的支付消費(fèi)等場景，雖然大多數(shù)用戶使用微信支付進(jìn)行高頻率的支付和結(jié)算，但是在微信賬戶里面的留存資金并不久不多，使用零錢通的需求并非很強(qiáng)烈。正是因?yàn)檫@個(gè)素質(zhì)的區(qū)別，使得零錢通想快速將用戶手中的資金聚集起來的難度就高了很多。

零錢通入局晚了嗎?

微信支付本就比支付寶推出的晚很多，其運(yùn)作的場景也是大不相同，所以零錢通的推出也一直都是“猶抱琵琶半遮面”，微信不光要考慮運(yùn)作成本，還要考慮發(fā)展前景。幾經(jīng)斟酌之后，騰訊將零錢通的上線代表著微信在關(guān)于金融理財(cái)上整體戰(zhàn)略的改變。

要知道自本年 12 月 1 日起，使用微信進(jìn)行信用卡還款要開始收費(fèi)了，加之 2016 年年中的時(shí)候微信提現(xiàn)就已經(jīng)開始收費(fèi)了。可以說，這一系列的動(dòng)作都是有關(guān)聯(lián)的。支付寶是作為螞蟻金融的主營產(chǎn)品來運(yùn)作的，有本身的體系。而微信雖然是騰訊的明星產(chǎn)品，但是在產(chǎn)品運(yùn)作上并非獨(dú)立存在的，還要和其他產(chǎn)品進(jìn)行接洽，需要融合的地方也是很多。隨著騰訊金融戰(zhàn)略的推進(jìn)，微信迫切需要盈利的需求也擺上了桌面，一方面要減少支出，另一方面還要提高收益，從零錢通的定位便可以看出它要的就是微信用戶手中的零錢，以圖加速平臺資金流通。但是現(xiàn)在才入局，用戶們還會愿意把錢存到零錢通嗎?

要知道零錢通的功能按鈕屬于三級按鈕，所在的位置本就不明顯。其在功能展示上采用的是H5 頁面設(shè)計(jì)，在打開的時(shí)候是需要響應(yīng)時(shí)間的，這就間接增加了用戶的操作成本，影響用戶體驗(yàn)。而余額寶在支付寶是屬于二級功能按鈕，位置好定位明確，二者的差距很明顯。

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