銀行電子化發展的機遇與挑戰”圓桌論壇（從左至右：許成軍、楊冰之、馮陽松、李秀生）

　　金融界網站11月12日訊，2009年電子銀行業務及風險管理論壇暨頒獎盛典”今日在金融街國際會議中心開幕。

　　主題：銀行電子化發展的機遇與挑戰

　　嘉賓：易觀國際銀行業務中心總經理馮陽松先生

　　中國工商銀行開發中心北京研發部副總經理李秀生先生

　　北京國脈互聯信息顧問有限公司董事長楊冰之先生。

　　主持人：國家開發銀行專家委員會常委許成軍先生。

　　許成軍：女士們、先生們大家好，這個討論我想非常感謝主辦方讓我客串一下來主持。沒有經驗啊，時間比較緊了我希望我們三位嘉賓能夠就這個挑戰機遇和挑戰這個題目，用最短的時間，大概每個人發言應該在十分鐘之內吧。把你們最想說的話最深刻的體會給咱們大家分享一下。這樣吧，我想先請工商銀行的李總，李秀生先生來給咱們講一講。

　　李秀生：我就不客氣了，剛才發言講的是網上銀行安全的問題，還有一個話題想探討一下。今天大家講的內容我看比較泛的是電子銀行，較多提的是網上銀行。剛才說的呼叫中心或者說電話銀行，其實它的發展也是到了一個新的階段，怎么講呢，因為首先說人的需要，因為咱們這個主題叫挑戰和機遇，其實還是有很大機遇的。人們對電話服務，人們由簡單的掛失、交易發展成為綜合需要，人們希望通過呼叫中心獲得一些更貼切的服務。電話銀行通過坐席人員跟客戶的交流可以獲得更加親切、近距離的服務。電話銀行這塊發展是有一定機遇的。另外就是互聯網技術的發展使電話銀行和網上銀行以及其他電子銀行有一個渠道，可以通過某一個渠道或者幾種渠道獲得一種綜合的服務。比如說我們在電話銀行等遇到一些麻煩，我希望遇到銀行的直接服務，比如說遇到疑惑、障礙了，而不是打一個電話還給銀行坐席描述，在安全隱私得到保障的時候坐席可以給你提供更直接的服務。這就是網上銀行跟電話銀行的融合。另外一個詞語就是多渠道整合，這個詞很久以前就有，但是更多的是交易內容、方式的整合，但是這個是服務的整合。剛才也說支付寶獲得了空前的發展，有的客戶對于這個有顧慮，可以通過其他渠道，通過渠道的協同服務，而且可能從安全上得到一種程度的保障，提升客戶對服務的水平。應該說互聯網技術的發展，包括移動通信技術、固話通信技術的發展，使我們也面臨著一定的發展機遇。我覺得挑戰來自于客戶需求，從技術本身難度、業務難度來講，對于銀行來講，從這個角度來講應該稱不上自身有什么挑戰，主要來自于客戶本身對于銀行要求的挑戰。我們面臨的機遇是空前的，整個金融業的發展和很多基礎設施也好、計算機技術、互聯網發展技術，我覺得還是機遇大于挑戰。我覺得咱們會沿著自身的軌道不停地往上發展，另外渠道的相互融合可以獲得更加、更大、總綜合的比某一個渠道獨立發展會獲得更好的發展。

　　許成軍：謝謝李總。我知道你做技術研發的。那么工商銀行現在有沒有一些前瞻性的措施？準備怎么樣把機遇抓住？

　　李秀生：工商銀行也在這方面做了很多工作。現在大家都在互聯網提供在線客服的服務，這就是呼叫中心和互聯網技術的融合，這個服務工商銀行在去年的時候已經推出了。工商銀行在2007年推出了在互聯網進行交易下單，然后通過呼叫中心來進行支付的這樣的服務方式，包括手機短信和手機銀行的支付，這種服務我們也已經提供了。對于客戶更進一步綜合的服務，剛才我講到的比如說客戶在手機銀行交易過程當中等等，如何更加時時互動地跟銀行的聯絡，這個我們也在研究探討之中，也會很快付諸應用。我想這樣的整合是為客戶提供一個綜合基礎，工商銀行也在做。包括電子銀行、網上銀行等。工商銀行也在推進過程當中。

　　許成軍：謝謝李總的講話！祝你、祝工商銀行取得更大的成就！

　　李秀生：相信我們的努力，工商銀行會發展的更好。

　　馮陽松：大家好，我是來自易觀國際的馮陽松。現在人少一些，我希望可以形成一個臺上臺下的溝通。說到電子化，我想講講3G對于電子銀行的作用。很多人問易觀國際3G對于電子銀行、移動互聯網的作用在哪里？移動互聯網要引爆它我認為有三個關鍵點，第一足夠的用戶群，第二就是資費、速度，第三個就是它有沒有成熟的產業鏈、價值鏈，商業模式的成熟。第四個是有沒有好的成熟的應用。所以說3G在速度、資費方面可以使條件很快地具備，所以移動互聯網的引爆已經為時不遠了。那么挑戰跟機遇是并存的，機遇我們認為有兩個，第一個給銀行帶來一個真正打造平臺運營的能力。第二使銀行成為媒體運營的能力。先講平臺，我的同時陳果今天因為時間原因沒有進一步展開，我想我們可以再來思考進一步的問題，為什么我們要去做平臺不做應用？我就老老實實把服務滿足好就行了啊。為什么平臺這么厲害，平臺競爭這么厲害？我們舉一個實際的例子，大家知道騰訊是一個平臺，騰訊從2003年的時候它實際上借助平臺的威力進行多元化的運營，一開始做廣告都成功了，后來做網游，大家沒有想到現在騰訊網游做到中國互聯網第一。但是大家沒有想到馬化騰有兩個地方，第一個就是百度的搜索，這個時候他技術變成一個瓶頸。另外一個大家也許知道是淘寶，淘寶也是一個平臺。搜索引擎的平臺跟淘寶的平臺有兩個資源，剛才說平臺是資源整合的能力。淘寶是什么呢？淘寶是交易的關系。所以什么叫資源整合、什么叫平臺？你不是一個人戰斗，你是在聚集別人的力量變成你的力量。比如說像淘寶進一步去講的話，他的買家會帶來更多的賣家，所以反過來講也一樣，騰訊也很難被干掉。所以平臺非常關鍵。回到今天的主題，移動互聯網，銀行做這個平臺，除了互聯網可以去做之外，毫無疑問移動互聯網可以給它一個更好的空間，因為移動互聯網有它的特性，比如說無論是它的個性化、互動性等等，都可以給客戶一個全方位的應用場景，讓你的銀行用戶在隨時隨地都可以使用你的服務，而這個服務應該不僅僅包括支付的，否則你就是一個應用，你可以把交易之前、之中、之后的，可以做很多很多增值服務。

　　還有講一下媒體，大家知道手機是第五媒體，運營商想進入手機廣告這個市場，我們也給運營商做過一些相關的咨詢，因為運營商他最接近用戶。我們也告訴他，銀行假如有一天也變成一個媒體，那它太厲害了，為什么呢？一般的媒體，一般是聚集一個核心用戶群體，我們通過他的瀏覽可以知道他的價值觀、態度。但是銀行可以知道他所有的交易行為，有很多事情我們可以進一步做，比如說信用卡等，我們的對帳單，其實到今天只有它的一個交易額和商戶是誰，沒有一個很關鍵的信息，就是商品。這是一個巨大的價值。這個價值在移動互聯網的今天，再加上銀行本身的覆蓋用戶的基數。我覺得銀行可以像媒體一樣傳播自己的產品和服務，營銷既服務，服務既營銷。時間關系就講到這里，歡迎大家一起交流。謝謝！

　　許成軍：好的，我們就請北京國脈互聯信息顧問有限公司楊冰之董事長談一談。

　　楊冰之：謝謝大家，這個時候還在堅持。我想我們是少數派。但是做互聯網就是需要堅持。因為我們中國如果說1994年開始進入國際互連網的時候，只有短短十幾年時間，但是我們看到很多人在做逃兵，但是堅持的人獲得了勝利。所以我特別感謝到現在還在堅持的一批少數人。我是北京國脈互聯信息顧問有限公司的，我們公司主要做銀行信息化戰略研究，特別是銀行網站規劃與評測研究。我們的觀念就是在未來銀行的競爭將主要依靠于銀行網站而不依靠于柜臺。這是我們第一個判斷。銀行網站的好壞，或者電子服務的好壞將會成為銀行的核心競爭力。如果大家記得早在前不久，溫家寶總理在一次科技的講話中，第一次提到信息社會，那么這個信息社會對我們銀行也提出了很多很多的挑戰。我們今天的主題是銀行信息化的機遇與挑戰，在我看來機遇遠遠大于挑戰。機遇對于每一個銀行都是均等的，因為互聯網技術是開放的。那么在千載難逢的大機遇面前，在互聯網這個時代面前，在互聯網時代引領我們的信息社會新的形勢下，我們的銀行也將發生本質性的變化。那么本質性變化主要它的業務、模式、客戶需求、盈利來源我想都會相應發生變化。我們看到銀行正在由網站替代網點，電腦幫助人腦，銀行網絡的虛擬化越來越明顯。那么這個技術是平等的，對每一個銀行給你都是同樣的機會。這里我們看到以前是比較小的銀行，借助互聯網的機會快速發展，我們知道中國有一家比較典型的例子，那就是招商銀行，現在我們看到這么多獲獎的企業，這些銀行他們在銀行里面的一些舉措也反映了，我們銀行進行互聯網的創新遠遠沒有止境。銀行在信息化面前還有哪些機遇？我想非常非常多，剛才我們的嘉賓談到3G時代，我覺得互聯網時代我們還有更多的機遇可以把握。

　　另外就是到底還有哪些挑戰？我覺得挑戰有很多，關鍵來自于我們客戶的挑戰，或者是客戶需求的變化。那就是我們的銀行做好了準備了嗎？我們中國現在達到3.6億的網民，我們的手機用戶還有我們很多的銀行卡用戶，他們的服務越來越基于我們的網絡，他們的服務是24小時的、跨失控的、安全可信的。有句廣告詞說得很好，你身邊的銀行、可信賴的銀行。我覺得還可以說成是手機的銀行。這是隨時隨地的。我覺得這個需求還是很多的。我想這是一塊新的領地。我想我們整個銀行的前景需要一批專業的技術、資訊，一塊成長。我們也希望為我們的銀行把握機遇，迎接挑戰。謝謝大家！

　　許成軍：好了，我們三位嘉賓都講了他們的最深刻的體會了。我覺得是這樣啊，互聯網的時代，信息化的時代給我們提供了無窮的機遇，說它是金礦銀礦也好，還要不斷挖掘。那么挑戰也是無處不在，也是對我們銀行界，包括全社會的挑戰。你能不能利用好？你能不能在最新的平臺上最快獲得信息、最快獲得財富等等，這個話題實在太多太多。一時間很難說清楚。希望有時間的話大家再做更多的交流。那么大家還有什么問題要跟我們的嘉賓交流？

　　現場提問：手機銀行目前面臨最大的障礙是什么？

　　李秀生：一個是應用方面，一個是安全方面的，雖然說隨著3G技術的發展，手機的通路越來越快了，但是還是比互聯網要慢一些，對客戶有一定的制約。第二個就是我們作為銀行來講在手機銀行開發應用過程當中，感覺手的應用平臺不像計算機那么被微軟所壟斷，基本上我們的桌面系統，雖然說蘋果也有一定的份額，但是Windows的份額還是占絕對控制地位，我們面臨的客戶端的硬件、軟件、瀏覽器的品種很少，對于手機來講各種各樣的手機硬件、操作系統、手機的瀏覽器、手機屏幕大小各不相同，我們在手機應用的開發過程當中我們需要解決這些問題，給客戶一個友好的環境，在開發方面也比在桌面上難度要稍微大一些。這是第一方面，就是應用方面，包括帶寬、應用。

　　第二就是手機應用安全問題。常用的是動態口令還有U盾。U盾安全性可能更高一些，有一個不可抵賴性的優勢。那么在手機上如何插一個U盾還是說在SD卡里存儲等等，它都有它在推廣當中的局限性和障礙，這方面應該說包括工商銀行在內以及電信運營商在內都在這方面積極探索，尋求一個相對來說成本低、客戶易使用的解決方案，但是目前尚未見到有比較低廉又易用又安全的安全措施給用戶使用，這也是手機銀行使用中比較大的挑戰。謝謝！

　　許成軍：也就是說手機銀行安全技術這塊成熟度還不夠？

　　許成軍：楊總您是做顧問的，您怎么看？

　　楊冰之：我們知道在國外有些銀行的收益更來自于廣告，為什么收益部分來自于廣告？因為他的銀行網站在財經里面排位很高，訪問量很大，他就可以做一個廣告的收入。就是它把它的客戶資源、客戶的訪問量做為基礎。現在好多是靠中間業務，那么將來還靠什么業務？我覺得在互聯網時代純待差這個沒有什么，我覺得很多會來自于一些新興的收益。