銀行更像咖啡屋

　 推開匯豐銀行杭州分行的大門，撲面而來的是一陣暖意，這里的空調(diào)一年四季都開啟。最先映入眼簾的不是中資銀行里常見的窗口，而是一組組開放式的辦公席。腳下不是常見的光可鑒人的大理石地板，而是柔軟的地毯。如果不看銀行的名字，你或許會以為自己是在一家悠閑的咖啡屋里。針對高端客戶的“卓越理財”服務(wù)區(qū)要往里走。門廳里有專門的前臺，咖啡和礦泉水也可供客人隨意享用。這里有一間獨(dú)立的會客室，雖然房間不大，但裝修十分典雅，乳白色的吊燈，咖啡色的圓桌，圍繞圓桌的是四把舒適的座椅，條桌上立著青花瓷罐，墻角綻放著百合。

　 我一進(jìn)門，客戶經(jīng)理馬上起身，拿著名片迎上來，并將記者引向辦公桌旁落座，隨即就有工作人員送來一杯熱氣騰騰的咖啡。目前，外資銀行僅能向本地居民提供外幣業(yè)務(wù)和百萬元以上的人民幣定期存款服務(wù)，所以，記者選擇了外幣開戶。

　 開戶表格填了半小時

　 與中資銀行相比，外資銀行在開戶時要求客戶填寫的內(nèi)容要多出很多。

　 匯豐銀行杭州分行一位客戶經(jīng)理告訴我，客戶只要出示身份證件，就可以在匯豐開戶，匯豐有著全球統(tǒng)一的服務(wù)流程和規(guī)范。隨后，她拿出一套中英文對照的表格，這是匯豐銀行全球統(tǒng)一的格式，足足有四五張紙。

　 在東亞銀行杭州分行，我足足花了半個小時才將開戶申請表的全部內(nèi)容填寫完畢，除了姓名、年齡、住址、單位、月收入、聯(lián)系方式等基本信息外，還有諸如“你的收入最主要的來源是什么、你的收入供養(yǎng)幾個人，有無子女、你開戶的目的是為了什么”等等?！叭绻l(fā)現(xiàn)客戶每月的賬目進(jìn)出同其收入差距很大，對這種可能的洗錢行為，我們會向有關(guān)部門報案?！笨蛻艚?jīng)理解釋說。

　客戶簽名比密碼重要

　 與中資銀行賬戶最大的不同之處在于，外資銀行賬戶不是用密碼支取，同時存折這樣的實體賬戶在外資銀行也變得可有可無。

　 開戶時，除攜帶身份證、填寫相關(guān)表格外，客戶經(jīng)理還要求客戶在兩張印鑒卡上簽上自己的名字，銀行系統(tǒng)會進(jìn)行記錄。對客戶來說，這個簽名至關(guān)重要，如匯豐銀行的客戶進(jìn)行資金支取時，不是憑密碼，客戶只要簽字，銀行系統(tǒng)會對簽字進(jìn)行鑒別。

　正因為此，銀行客戶經(jīng)理會找一位同事“雙人鑒證”客戶的簽名。匯豐銀行有關(guān)人士介紹，這是國際通行的方式，銀行有一個精密的系統(tǒng)可以辨認(rèn)客戶的簽字是否屬于本人，防偽性很強(qiáng)。

　 在中資銀行開戶后，一般會拿到一本寫有自己姓名的存折，而在外資銀行，卻可以選擇不要存折。不選擇存折，每次到銀行辦業(yè)務(wù)，就只要帶一張身份證即可，為方便客戶了解賬戶變動情況，銀行會寄月結(jié)單。

　 可能是華人銀行的緣故，東亞銀行在遵循國際慣例的同時也考慮到中國國情，客戶可以選擇用簽名也可以選擇用密碼，同時，東亞銀行也為客戶提供存折。

　 在填完開戶表格、在兩張印鑒卡上簽名后，我拿到了東亞銀行外幣儲蓄存折，由于我選擇了簽名，客戶經(jīng)理要求我在存折上簽上自己的名字，作為日后取款時對照。客戶雖然在存折上簽上自己的名字，不過，不用擔(dān)心，因為這個簽名在普通光線下根本看不到，只有銀行工作人員使用特殊的設(shè)備才能看得到。

　 5分鐘后，我就拿到了這本由本人、東亞銀行杭州分行副行長、個人業(yè)務(wù)部主任三人共同簽名的存折。

　 客服電話全是人工接聽

　 跟中資銀行的客服電話大多采用自動語音系統(tǒng)+人工接聽不同，外資銀行在國內(nèi)所有聯(lián)系客戶的電話都是人工接聽的，這會讓客戶感覺更舒服。

　 如果是外資銀行的貴賓客戶，還可享有更高端的服務(wù)。匯豐銀行就針對該行卓越理財客戶推出傳真指令服務(wù)，客戶在進(jìn)行相關(guān)的授權(quán)后，就可以通過該服務(wù)全球遙控自己的賬戶，例如要進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，只要給銀行指定的傳真機(jī)發(fā)送傳真，銀行收到傳真后會馬上電話確認(rèn)，確認(rèn)后即可迅速完成轉(zhuǎn)賬。

　賬戶管理費(fèi)比利息高

　 目前，匯豐銀行和東亞銀行都采取零開戶政策——客戶不用存錢就可以開一個外幣賬戶，只要在隨后一定期限內(nèi)存入相應(yīng)的金額即可。事實上，對上門的客戶，外資銀行并非“來者不拒”。如東亞銀行規(guī)定，客戶在零開戶后的兩個月內(nèi)必須有200美元或1000元港幣(或等值外幣)以上金額存入，否則，將被銷戶。據(jù)了解，到本月底可以正式開展人民幣業(yè)務(wù)后，這一門檻將被提高到5000元人民幣。

　 匯豐銀行則將客戶分為普通客戶和“卓越理財”客戶。對普通客戶，同一客戶號碼下的所有賬戶一個月內(nèi)日均存款余額低于人民幣1.6萬元或等值外幣時，則要支付55元/月的賬戶管理費(fèi)。“卓越理財”客戶同一客戶號碼下的所有賬戶一個月內(nèi)日均存款余額低于人民幣40萬元或等值外幣時，則要支付100元/月的賬戶管理費(fèi)，到4月20日以后，“卓越理財”客戶的門檻將提高到人民幣50萬元或等值外幣，收費(fèi)也將提高到300元/月。

　 東亞銀行也將客戶分為普通客戶和“顯卓理財”客戶，后者的門檻是人民幣25萬元或等值外幣。目前，東亞銀行并未明確提出收取小額賬戶管理費(fèi)，只是規(guī)定，開戶不足3個月就銷戶的，將收取40元港幣或5美元的管理費(fèi)。

　 由此可見，“零開戶”只存在理論上的可能。因為這樣的小額賬戶存在外資銀行非常不劃算，一個季度的利息收入還不足以交納當(dāng)期的賬戶管理費(fèi)。