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萬億市場的誘惑：移動支付需重構安全體系

移動支付對于當下的消費者來說并不陌生，NFC、掃碼支付、APP支付等大大方便了人們的生活。同時，人們對于移動支付越來越旺盛的需求也助推了移動支付市場的蓬勃發(fā)展。據預測2017年全球移動支付的規(guī)模將達到1萬億美元，這一個數據比2015年的5千億增長了124%。但移動支付的蓬勃發(fā)展也讓當下支付安全、互聯網詐騙、電信詐騙等問題變得日益嚴峻。在我國，由于移動支付發(fā)展迅猛，有關移動支付的種種問題也越來越突出，尤其是安全問題正成為移動支付發(fā)展的挑戰(zhàn)。移動支付蓬勃發(fā)展移動支付這幾年的發(fā)展已經讓移動支付的方式變得越來越豐富，尤其是移動互聯網的蓬勃發(fā)展，讓二維碼、APP支付模式等成為了移動支付的重要組成部分。與此同時，隨著NFC在手機終端上的普及，NFC也得到了快速的發(fā)展，最為常見的便是通過手機NFC功能刷卡乘坐公交。移動支付方式的豐富讓移動支付可以滿足越來越多的場景需求，這也讓移動支付進入了高速增長的時期。從2015年到2016年，中國第三方移動支付的交易規(guī)模，可以說是每年都是成100%-200%高速增長。今年年初，螞蟻金服旗下支付寶年初發(fā)布了2016年的中國人全民賬單。賬單顯示，在剛剛過去的2016年，4.5億實名用戶使用了支付寶，其中71%的支付筆數發(fā)生在移動端；同時，80后人均支付金額已超過12萬元，90后使用移動支付更是高達91%。野蠻生長風險已現隨著移動支付的快速發(fā)展，其所引發(fā)的安全風險已經開始顯現，不僅有著在互聯網時代就存在的惡意代碼、釣魚網站等安全威脅，還有著針對手機這一安全防護薄弱環(huán)節(jié)的新的安全挑戰(zhàn)，例如二維碼植入惡意程序，山寨版APP等。這些安全威脅的出現與現有移動支付安全防護能力薄弱不無關系。首先作為目前移動支付重要媒介的手機在支付安全方面并無任何有效的措施。其次，移動支付網絡環(huán)境是否安全，身份認證是否準確等均沒有相應標準與技術加以支持。此外，數據安全、移動金融等也需要更加安全的支付體系支持。在2017中國移動支付年會上，中國人民銀行科技司原副司長李曉楓表示，移動金融運營全面向云、數、網、端、景創(chuàng)新發(fā)展，而云、數、網、端、景也成為了未來金融創(chuàng)新的四梁八柱。未來移動支付或者移動金融將面對支付關節(jié)中方方面面的挑戰(zhàn)，僅做某一點的安全防護并不能完全解決移動支付領域的安全威脅。產業(yè)協作共贏未來李曉楓認為，未來運營體系融入互聯網生態(tài)環(huán)境，如電商、社交、產業(yè)鏈，線上應用場景建設是移動金融商業(yè)模式的利基；云計算平臺（通稱移動計算架構，包括SEI-TSM\SP-TSM），是實現大數據、區(qū)塊信息共享、移動可信網絡部署的基礎；大數據分析計算的交易欺詐防范、智能在線客服、大數據量化放貸，是移動金融企業(yè)的基礎；安全可信移動內聯網是移動大額支付、轉賬業(yè)務的安全網絡；數字身份證書+許可鏈認證是未來移動金融的重要基礎。此外，李曉楓認為，移動金融發(fā)展還需推動生物特征識別中的標準化工作，以FIDO為基礎，吸收兼容IFFA、TUSI；推動移動金融的運營主體合作構建，實現去中心的CA公鑰共享這種框架，實現移動金融應用。同時，李曉楓還認為，未來智能手機將成為移動金融安全終端，eSE、生物特征識別芯片、TEE為標配。未來千元級以上手機也將標配NFC+SE+TEE+生物識別。在我國今年成為了互聯網金融監(jiān)管元年，2016年9月1日，中國人民銀行6月21日頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》正式實施，第三方支付非金融機構從業(yè)需申領《支付業(yè)務許可證》。 12月12日，中國銀聯正式推出《中國銀聯二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯二維碼支付應用規(guī)范》兩個規(guī)范，這是銀聯聯合成員機構推廣與應用二維碼支付的第一步，后續(xù)還將陸續(xù)發(fā)布配套的業(yè)務規(guī)則和產品方案等。在銀行方面，中國銀行與拉卡拉合作推出手環(huán)支付；中國工商銀行推出覆蓋線上線下和O2O支付全場景的二維碼支付產品，成為國內首家具備二維碼支付產品的商業(yè)銀行；民生銀行支持三星付、小米支付、華為支付等多種設備廠商推出的支付方式，并且積極與可穿戴設備廠商合作，推出可穿戴支付產品。

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