“智慧銀行”發(fā)展的三大動能

事實上，近年來，基于人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、5G等前沿技術(shù)，已經(jīng)有多家銀行推出了各具特色的智能銀行網(wǎng)點。在上述會議上，交通銀行副行長郭莽回溯了國內(nèi)智慧銀行發(fā)展的三個階段。

第一個階段是改革開放初期至1996年的萌芽期，呈現(xiàn)的形式是銀行卡和ATM機。當(dāng)時智慧銀行主要實現(xiàn)的是存、轉(zhuǎn)、匯等簡單操作的自動化，創(chuàng)新模式相對單一；第二個階段是1997~2008年，表現(xiàn)形式是網(wǎng)上銀行。相比于ATM機，網(wǎng)上銀行不僅能突破業(yè)務(wù)辦理的時間和空間限制，而且智慧化程度更高，服務(wù)面更廣。成長期的智慧銀行是銀行線上化轉(zhuǎn)型的初級產(chǎn)物，存在用戶體驗方面的問題；從2009年至今的十年，國內(nèi)智慧銀行進入成熟期，發(fā)展十分迅猛。衍生出手機銀行、微信銀行、純粹的線上銀行還有無人網(wǎng)點等，不斷出現(xiàn)新趨勢、新渠道，大幅提升了銀行業(yè)務(wù)的離柜率。據(jù)悉，2012年，國內(nèi)銀行業(yè)離柜交易額924萬億，到2018年已經(jīng)增長到1936萬億，平均業(yè)務(wù)的離柜率由過去的不足55%到現(xiàn)在已經(jīng)接近90%。

雖然智慧銀行在不同時期的表現(xiàn)形式不同，但郭莽認為背后有相同的三大邏輯。即技術(shù)創(chuàng)新是推動國內(nèi)智慧銀行升級的關(guān)鍵變量，民眾的需求是激發(fā)國內(nèi)智慧銀行創(chuàng)新的核心動力，擴大開放是助力國內(nèi)智慧銀行建設(shè)的重要力量。

郭莽進一步談到，智慧銀行的建設(shè)至少需要更新四種理念。一是客戶中心理念，既要為高端客戶服務(wù)，更要補齊小微企業(yè)長期存在的服務(wù)短板；二是服務(wù)下沉理念，要打破傳統(tǒng)的等客上門思想，運用科技手段，主動跨前一步，打通銀行服務(wù)與客戶需求對接的最后一公里；三是數(shù)據(jù)共享理念，智慧銀行的運營要建立在大數(shù)據(jù)決策分析之上，公共數(shù)據(jù)的開放和共享將成為智慧銀行賴以生存并蓬勃發(fā)展的土壤；四是科技前臺理念，從成本中心到利潤中心，智慧銀行將改變科技部門成本中心的角色，更好實現(xiàn)科技創(chuàng)造價值的目標。

近年來，各大銀行積極順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展要求，以互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化、開放化、智能化為目標，在金融服務(wù)、提質(zhì)增效等方面進行了大量的嘗試和創(chuàng)新，并取得了不錯的成效。

以農(nóng)業(yè)銀行為例。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行副行長蔡東介紹，截止到今年上半年，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的個人客戶數(shù)已經(jīng)達到了3.11億，企業(yè)客戶數(shù)達到了675萬。由于農(nóng)業(yè)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”，面向城鄉(xiāng)為特點，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶數(shù)中有一半左右是來自于縣域，個人客戶在縣域以下達到1.48億，企業(yè)客戶達到289萬?！皬目h域以下客戶數(shù)的增長變化來看，即使是相對不發(fā)達地方，企業(yè)也好，個人也好，對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的接受度都很高。”蔡東表示。

5G時代的新挑戰(zhàn)

值得一提的是，今年是我國5G商用元年，5G技術(shù)正在引領(lǐng)新一輪技術(shù)和產(chǎn)業(yè)的變革。建設(shè)銀行副行長紀志宏指出，5G時代將為智慧金融提供代際升級的發(fā)展機遇，同時也將帶來新的挑戰(zhàn)。

縱觀金融科技發(fā)展的歷程，紀志宏認為無論是科技+金融還是金融+科技，底層邏輯都是數(shù)字金融。“5G將會構(gòu)建一個萬物互聯(lián)、萬物智聯(lián)的生態(tài)系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)生態(tài)連接可獲得的數(shù)據(jù)信息將呈幾何級數(shù)增長，為金融服務(wù)實體經(jīng)濟提供無縫對接?！奔o志宏說。

5G時代金融服務(wù)的個性化、定制化、智能化將更加突出，金融風(fēng)險的管控更加多維動態(tài)和實時，同時金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制亦勢在必行，在5G時代信息的滲透性增加，帶來便捷享受的同時，新的挑戰(zhàn)亦紛至沓來。

紀志宏認為，金融創(chuàng)新必須遵循安全穩(wěn)健的發(fā)展思路，智慧金融要實現(xiàn)健康發(fā)展，需要深入認識并穩(wěn)妥處理好幾個關(guān)系。即穩(wěn)妥處理好多主體服務(wù)與消費者權(quán)益保護、機構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管、數(shù)據(jù)開發(fā)應(yīng)用和客戶隱私保護、金融創(chuàng)新與風(fēng)險防范等多重關(guān)系。紀志宏特別提到，金融科技是一把雙刃劍，在給金融發(fā)展注入新動能的同時也會帶來新的風(fēng)險，特別是科技方面的風(fēng)險，包括數(shù)據(jù)安全，網(wǎng)絡(luò)攻擊，以及其他輸入性的風(fēng)險。他強調(diào)，防止風(fēng)險快速傳播產(chǎn)生累積和放大的效應(yīng)，發(fā)展金融科技要牢固樹立安全意識，建立風(fēng)險防控的體系，保障金融安全。