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對金融科技賦能的商標質押融資監管建議

金融科技與商標品牌質押的結合為商標質押融資制度提供新的發展思路，但不可忽視金融科技的運用會不可避免地給商標質押融資帶來新的風險。在金融科技勃興的背景下，商標質押融資不僅僅是銀行與企業間傳統的貸款合同，而是變成了融合科技因素在內的金融創新，對于這種互聯網領域的金融創新，需要適時進行法律監管，而不能僅依靠契約調整或者政府干預。金融科技的“破壞式創新”對于傳統金融的監管模式、理論邏輯和法律制度都提出了前所未的巨大挑戰。盡管這種金融創新提高了金融業交易效率，降低金融合同雙方信息不對稱程度和交易成本，但現有的金融監管制度因為缺乏必要技術支撐而無法進行有效監管。因此，在金融科技賦能商標質押融資的同時要關注其潛在的風險，在完善商標質押融資相關立法的同時，適時適當進行法律監管制度創新。
(一)金融科技帶來的新型風險凸顯監管必要性
在傳統的商標質押融資中，主要的風險表現為信用風險，運用金融科技之后則意味著除了傳統的信用風險之外，數據安全風險、技術性風險、操作性風險等也會隨之出現。各種金融科技的運用會產生不同的風險類型，如應用大數據和云計算會產生諸如數據被非法竊取或非法添加、關于數據的分析結果被篡改、金融機構及企業的信息被不當使用或泄露、數據存儲的數據安全風險；應用區塊鏈則會產生個人信息及隱私暴露、去中心化導致的監管薄弱、易受暴力攻擊導致的金融安全風險等；而應用人工智能則可能發生客戶信息泄露風險及技術的失控風險等。在商標質押融資領域，依靠大數據、云計算所得來的商標數據有失真、泄露的風險，依靠人工智能進行的無形資產評估可能面臨操作上和技術上的失控風險等等。
除此之外，金融科技在提供跨地域、跨機構金融服務的同時，也增加了各機構之間的關聯性，將融資企業、金融機構、擔保機構、互聯網融資平臺等眾多主體聯系在一起，一旦發生風險，則具有較強的傳染性，所受影響的范圍較廣。依靠互聯網的快速傳播，金融領域的小風險能夠在較短時間進行聚合，且更為隱秘，從而醞釀成較大范圍的風險事件。由此可見，當金融與科技結合，金融風險則具有更強更大的破壞性，其對金融體系的沖擊后果更難以預測。商標質押融資一旦搭上互聯網金融的便車，其再發生的風險可能就不僅僅局限于質押合同的雙方當事人，而可能將眾多主體都牽扯其中。
對于金融科技所引發的新型風險，依靠現有的監管制度還不能完全消除。金融科技的“破壞式創新”不僅僅改變傳統金融機構和金融服務業態，同時也對現行的監管制度提出了巨大的挑戰。金融科技的應用能夠破解部分商標質押融資難題，但不可否認也帶了新的風險，需要適時進行監管制度的回應。
(二)商標質押融資的監管制度建議
1.轉變監管思路
目前我國在商標質押融資領域存在濃厚的政府干預性，可以說在一定程度上商標質押融資的開展，并不在于質押融資契約的約束，而在于政府的信用背書。然被金融科技賦能的商標質押融資活動已非傳統的《擔保法》或《商標法》能夠調整，而是具有更多的金融屬性，應受到相關金融法律制度的調整。金融創新的蓬勃發展離不開法律制度的“保駕護航”，當前金融科技在多個社會領域中都有強勁的發展勢頭和潛力，而“政策生態系統又尚未完全接受這樣的技術變革，因此法律制度必須進行改造”。在實現以金融科技促成商標質押融資便捷化、去中心化、低成本化時，為了防范金融科技帶來的新的風險，必須強化法律監管制度的設立。因此需要適時轉變思路，不僅要求政府及相關部門重新定位其在商標質押中的角色，從參與主體轉變為監管主體，從行政干預轉為法律監管；同時還要求轉變傳統的監管理念，監管主體要充分認識到，以功能監管、行為監管、審慎監管等為核心構建的傳統監管體系和法律法規已無法有效應對金融科技帶來的去中介、去中心化的金融交易現狀，在商標質押融資監管中也是如此，有必要適時進行“監管創新”。
2.引入監管科技
大數據、云計算等信息技術的運用，不僅使金融機構獲得了大量數據信息，也導致監管機構在進行監管判斷時需要依賴更加多樣的、復雜的數據信息，進行數據跟蹤和推理，這不能依靠傳統的監管手段，而需要借助科技之力。監管和科技的結合形成的“監管科技”是一種有效的監管工具。英國市場行為監管局將監管科技定義為“將新技術應用到現有監管過程中，以促進達成更有效的風險識別、風險衡量、監管要求以及數據分析等活動”。作為未來金融監管的演進趨勢，監管科技的運用誘發了整個監管領域的范式轉換。在傳統的監管觀念之外，監管機構應樹立技術驅動型監管思維，在行業內業已成熟的大數據和云計算技術上建立實時、動態的監管系統。在未來的商標質押融資活動中，監管者可以通過科技手段來獲取信息，對金融機構和相關主體進行實時、動態監管，從而避免監管信息的不對稱性和監管法律制度的滯后性。
3.完善具體的監管措施
目前對于商標質押融資的基本法律制度還不完善，如《商標法》《商標法實施條例》均沒有對商標質押融資加以規定；《擔保法》對商標專用權質押的規定又過于籠統，僅僅規定了商標專用權可以質押，但對于質押合同的內容、生效、變更等內容都沒有相關規定，更遑論質押的程序、權利的評估等等。目前各地都依靠地方政府出臺的管理辦法，不僅僅效力層次低，也難以形成統一的規模。因此未來除了要在《商標法》《商標法實施條例》中完善商標專用權質押相關規定，使之具備法律依據之外，還要從應對金融風險的角度不斷完善監管措施。首先，明確對商標質押融資的監管主體，強化監管主體的職權和責任，防范政府權力在商標質押融資的不當運用；其次，應對融資中的各方主體和環節進行動態的監管，對涉及的金融機構、擔保機構、金融科技公司、融資平臺、融資企業等除了進行傳統的行為監管外，還要引入監管科技對其進行實時、動態的監管；強化無形資產評估機構等相關中介機構的法律責任，特別是如何引入人工智能對商標資產進行評估，評估結果的承擔等相關問題的沖突；強化金融機構的風險控制，強化法律監管與自律監管的結合等等。

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