“可以預(yù)見的是，5G技術(shù)將給整個金融業(yè)務(wù)和銀行服務(wù)帶來極大的改變。銀行業(yè)應(yīng)該積極研究和布局。但是，這些實踐必須是全方位的，而不應(yīng)該僅僅停留在各類5G銀行網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)上，這樣對5G技術(shù)的理解未免太過狹隘。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼告訴《金融時報》記者。

　　那么，5G技術(shù)當(dāng)前給銀行業(yè)帶來哪些改變？未來還存在何種潛力？在5G技術(shù)尚處于開端的當(dāng)下，相對處于“同一起跑線”的各銀行如何找到“快車道”？在這個過程中，有哪些風(fēng)險和挑戰(zhàn)需要注意？

　　密集搶灘布局網(wǎng)點(diǎn)

　　“‘5G智能銀行’就像一輛車，外觀很酷，內(nèi)飾很強(qiáng)，是一個未來金融科技的體驗館。我們希望以此為開放平臺，匯聚社會、高校、企業(yè)等方方面面的智慧和創(chuàng)意，共同把金融科技做到極致，更好地用新金融賦能社會大眾，用新科技建設(shè)美好生活。”在7月11日的建行“5G智能銀行”啟動大會上，該行副行長章更生表示。

　　在各5G銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，由新技術(shù)所打造的新奇場景屢見不鮮。16路4K高清視頻、360全景攝像頭VR直播、AR人臉識別、基于CloudVR的游戲、基于5G智能開卡……6月底，這些新鮮的場景應(yīng)用出現(xiàn)在三湘銀行5G智慧網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)。除了國有大行和股份行以外，在這波5G網(wǎng)點(diǎn)布局熱中，民營銀行也不甘落后。

　　而在其中，各家銀行的側(cè)重點(diǎn)和未來計劃則有所差異。例如，中行以“金融融入生活”為核心理念，為客戶打造“千人千面”的定制服務(wù)。工行則表示，將加快推進(jìn)5G技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用落地工作，重點(diǎn)研究5G與大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)融合，將5G的三大技術(shù)優(yōu)勢與金融服務(wù)場景充分結(jié)合，在支付、投資、理財、普惠金融等服務(wù)中為客戶帶來全新業(yè)務(wù)體驗，以金融科技賦能銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　值得注意的是，北京成為此輪5G銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的主角。“以前來北京旅游，必須吃烤鴨、爬長城，以后是吃烤鴨、爬長城、逛智能銀行。希望把‘5G智能銀行’打造成北京旅游的新景點(diǎn)，為北京增添現(xiàn)代化元素。”章更生表示，“5G智能銀行”的啟動，是該行落實與北京市政府簽署的全面戰(zhàn)略合作協(xié)議、全面推進(jìn)“北京新金融行動”的一項舉措。下一步，該行還要在同步啟動3家的基礎(chǔ)上再建14家，實現(xiàn)一區(qū)一家。

　　除了建行以外，工行和中行也將首家5G銀行網(wǎng)點(diǎn)選擇在北京開設(shè)。據(jù)北京市政府副秘書長楊秀玲在建行“5G智能銀行”啟動大會上透露，目前5G商用牌照已經(jīng)發(fā)放，預(yù)計到今年年底，北京五環(huán)之內(nèi)都可以享受到5G全覆蓋。

　　技術(shù)運(yùn)用潛力巨大

　　在建行首批“5G智能銀行”之一的建行清華園支行內(nèi)，看似平常的智慧柜員機(jī)、實物領(lǐng)取機(jī)的外置艙門經(jīng)過特殊設(shè)計，當(dāng)《金融時報》記者接近時，艙門自動打開，進(jìn)入艙內(nèi)后，艙門隨即霧化。

　　“攝像頭、傳感器等設(shè)備能夠自動感應(yīng)，會識別客戶、鎖定艙門；若發(fā)生完成業(yè)務(wù)辦理未退卡等情況，會及時提示客戶。這一系列感應(yīng)均由物聯(lián)網(wǎng)平臺智能控制、精準(zhǔn)協(xié)同，充分保證客戶隱私。”該網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的工作人員表示。

　　據(jù)介紹，在布局“5G智能銀行”時，該行在業(yè)內(nèi)首家布局物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以提升人工智能技術(shù)能力。利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建網(wǎng)點(diǎn)總控平臺，將所有終端設(shè)備接入網(wǎng)絡(luò)，整合網(wǎng)點(diǎn)物聯(lián)、遠(yuǎn)程控制、服務(wù)調(diào)度、安保協(xié)同、風(fēng)險控制、數(shù)據(jù)監(jiān)控六大能力，實現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)程全智能化運(yùn)營管理。

　　同時，該網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的物聯(lián)網(wǎng)平臺還會實時采集數(shù)據(jù)信息，實時共享并反饋給客戶。“如物聯(lián)網(wǎng)平臺會采集推送網(wǎng)點(diǎn)的客流量，并根據(jù)現(xiàn)場信息動態(tài)調(diào)整燈光、空調(diào)、新風(fēng)等，改善物理環(huán)境，讓人感覺溫馨舒適的同時，實現(xiàn)綠色、節(jié)能和環(huán)保。”上述工作人員表示。

　　董希淼表示，萬物互聯(lián)的實現(xiàn)，將為銀行業(yè)務(wù)帶來巨大的提升空間。“一方面，這項技術(shù)能讓銀行對抵質(zhì)押品管理更加精準(zhǔn)的同時，降低相關(guān)風(fēng)險。比如，銀行可以實時監(jiān)控作為抵押品的車輛的狀態(tài)；另一方面，還能推動從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)到產(chǎn)業(yè)／工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，提升銀行為B端服務(wù)的能力。”

　　物聯(lián)網(wǎng)平臺的建設(shè)策略，還需各銀行審慎研究。“如果選擇自建平臺模式，要求銀行能夠長期投入人力和技術(shù)資源，持續(xù)跟蹤研究物聯(lián)網(wǎng)感知層和網(wǎng)絡(luò)層技術(shù)，前期投入較大；而選擇引入行業(yè)內(nèi)較為成熟的平臺，雖然有利于快速搶占市場先機(jī)，但從長遠(yuǎn)來看，在物聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)商市場格局趨于穩(wěn)定之后，銀行可能面臨技術(shù)更替的風(fēng)險。”中國銀行信息科技部副總經(jīng)理馬龍撰文表示。

　　而除了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以外，AR、VR技術(shù)也將為打造未來銀行添磚加瓦。“這兩項技術(shù)將改變銀行與客戶的交互方式。現(xiàn)在很多業(yè)務(wù)必須到銀行物理網(wǎng)點(diǎn)辦理，而通過手機(jī)用戶、電子銀行辦理業(yè)務(wù)和面對面辦理業(yè)務(wù)的體驗也不一樣，造成很多不便。當(dāng)這項技術(shù)成熟以后，這些問題都將迎刃而解。”

　　各家銀行充分意識到了這一點(diǎn)。例如，浦發(fā)銀行在“5G+智慧網(wǎng)點(diǎn)”中，推出了由空氣虛擬成像技術(shù)和AR眼鏡組成的沉浸式體驗空間。當(dāng)用戶在接受網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的過程中，提出專業(yè)度較高的需求時，可遠(yuǎn)程連接理財顧問，理財顧問將以全息投影的方式，栩栩如生地展現(xiàn)在客戶面前，提供“面對面”的服務(wù)，同時，對話過程中涉及的信息也將以混合現(xiàn)實方式真實展現(xiàn)。

　　5G熱背后的冷思考

　　“從‘水泥銀行’(物理網(wǎng)點(diǎn))到‘鼠標(biāo)銀行’(網(wǎng)上銀行)再到‘指尖銀行’(手機(jī)銀行)，銀行服務(wù)從線下到線上，無論是形式還是內(nèi)容都發(fā)生了很大的變化，可得性和便利性大大提升。而5G銀行的邏輯，又回到了‘水泥銀行’上，無非用的是高級‘水泥’而已。”董希淼表示，作為展示的5G銀行，除了是個好看的“花瓶”，還是個昂貴的“花瓶”，其投入、維護(hù)成本都很高。

　　對于銀行業(yè)而言，真正的“爆款”應(yīng)該叫好又叫座，除了賺到吆喝以外，更應(yīng)該能為銀行下一步發(fā)展提供幫助。冷靜下來思考5G技術(shù)所存在的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，才能讓銀行業(yè)在未來布局時從容不迫。

　　在業(yè)務(wù)場景方面，尚處于局部試點(diǎn)和摸索階段的5G技術(shù)亟須更多探索。以物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為例，馬龍表示，目前該技術(shù)運(yùn)用局限于實物資產(chǎn)管理、動產(chǎn)質(zhì)押等少數(shù)領(lǐng)域，而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛和深入地應(yīng)用，還需要逐步積累技術(shù)和業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗，同時相應(yīng)調(diào)整現(xiàn)行的業(yè)務(wù)流程和運(yùn)作模式，以便更好地發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢。

　　與此同時，5G技術(shù)所帶來的海量數(shù)據(jù)連接，將對信息安全提出更大挑戰(zhàn)。同樣以物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為例，馬龍認(rèn)為，應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時，非法入侵者可能會利用智能設(shè)備的軟硬件漏洞滲透進(jìn)網(wǎng)絡(luò)，繞過安全防護(hù)手段攔截或操縱信息；或發(fā)動網(wǎng)絡(luò)攻擊，惡意干擾通信信號，入侵聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，造成關(guān)鍵敏感信息泄露，從而威脅銀行和客戶資金安全。因此，迫切需要重視立法，規(guī)范應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，加大信息安全防護(hù)力度，保障金融體系安全。

　　監(jiān)管部門高度重視金融科技發(fā)展中潛藏的這些風(fēng)險。在7月13日召開的第四屆全球金融科技(北京)峰會上，央行科技司司長李偉表示，央行將強(qiáng)化金融信息的安全保護(hù)，明確覆蓋金融信息收集、傳輸、銷毀全周期的策略，宣傳引導(dǎo)加強(qiáng)金融信息的保護(hù)，持續(xù)提升全民金融信息安全的重要性。